Hned na úvod mých poradenských aktivit mne jeden kamarád požádal, abych zhodnotil nabídku na rizikové životní pojištění (RŽP), které mu předložil nějaký „manažer“ nejmenované pojišťovny. Rozhodl jsem tedy, že své poradenství zahájím samostudiem právě tohoto produktu. Na celý týden jsem se ponořil do světa reálných nabídek pojišťoven, strávil jsem hodiny čtením rozsáhlých pojistných podmínek a prováděl různé kalkulace. K čemu jsem dospěl?
RŽP není o ceně
Cena pojištění neboli výše pojistného, je samozřejmě důležitá, pro většinu lidi určující, avšak v případě jakéhokoliv pojištění to není správná cesta. Ďábel tkví v pojistných podmínkách, kde jsou uvedené veškeré podmínky pojištění včetně výjimek, které pojišťovna jednoznačně uplatní, aby nemusela plnit v případě pojistné události. Tipuju, že 99 procent lidí tyto podmínky nečte – narovinu, komu by se chtělo číst 30-50 stránek nudného a pro běžného jedince nesrozumitelného textu plného divných slovíček. Já však tyto podmínky čtu. V našem reálném příkladu, pojistné podmínky nebyly kamarádovi vůbec předloženy k přečtení, jediné co mu bylo předloženo byla A4 s pár hesly, nějaké pojistné částky a celkové cena pojistného. To je vysloveně absurdní a zcela nelegální! Vždy trvejte na předložení pojistných podmínek, na které budete mít alespoň týden čas na jejich přečtení než pojištění uzavřete!
Levná pojistka se špatnými pojistnými podmínkami prostě nemá smysl, protože pojistná ochrana je pak chabá, někdy nulová. A to se opravdu nevyplatí.
Která pojišťovna má férové pojistné podmínky vám řeknu osobně. 🙂
Doba pojištění RŽP
Kamarádovi nabídli uzavřít pojistku na 39 let, jakože do jeho 65 let, prostě do důchodového věku. Pojistka na celý život, no nekup to :). Byť RŽP lze ukončit okamžitě bez jakýchkoliv sankcí, nevidím žádný důvod sjednávat pojistku na tak dlouhou dobu a zbytečně přeplácet (běžné pojistné na 20 let je levnější než běžné pojistné na 40 let života, protože logicky i statisticky, většina nemocí, smrtí, invalidit roste s věkem. A to ještě nemluvím o tom, že některé pojišťovny samovolně zvednou výši pojistného v průběhu času z důvodu, že jste starší). Argumenty:
- Nikdo neví, jaká bude ekonomická situace za 10, 20, 30, 40 let, jestli bude inflace, hyperinflace nebo snad deflace. Jestli nastane převrat a návrat komunismu, atd. Třeba i pojišťovna zanikne. Proto, uzavírat pojistku na dlouho dobu a stanovovat odhady pojistných částech, aby platily i za tak dlouhou dobu, je zcela nelogické.
- Průměrna doba životního pojištění je cca 5 let, což hovoří zcela za sebe. Člověk se mění, životní potřeby a situace se stále mění. S naprostou jistotou se bude životní pojištění upravovat dle nastále životní situace, proto nemá smysl předplácet na extrémně dlouhou dobu, třeba oněch 39 let.
Jak stanovit ideální dobu pojištění RŽP vám řeknu osobně 🙂
Pojistná rizika
Dalším faktorem, který mne vyslověně zarazil u životního pojištění, které bylo kamarádovi nabídnuto, byl rozsah pojistné ochrany. Vesměs to byla směsice všech pojistných rizik, která daná pojišťovna nabízela. Vypadalo to, že pojistné částky byly navrženy střílením od boku. Možná, že většina spotřebitelů na tento trik a lá „Paničko, máte v tom všechno“ regulérně naletí, avšak zcela se příčí zásadnímu důvodu, proč vůbec životní pojištění uzavřít. Jak je to správně? Záleží sice na mnoha věcech (o tom taky bude článek), ale základ je velmi jednoduchý. Základ mají ZÁSADNĚ tvořit rizika, která když nastanou, tak nastane velká finanční ztráta, ze které se již vy nebo vaše rodina nevzpamatuje. Patří tam (dle důležitosti):
- invalidita – velmi podceňované riziko, ale dle mého nejhorší. Patří sem všechny stupně I., II. II.. Nejen, že nastane výpadek příjmů (od státu fakt moc nečekejte, kamarád na vozíku, tj. III. invalidní stupen dostává od státu trapných 5000 Kč měsíčně), jednak jste navíc závislí na ostatních členech domácnosti, kteří se musí o vás starat a nemohou třeba vydělávat nebo žít jak by si přáli. Pro „odlehčení tématu“ uvádím jednu storku ze zemí třetího světa – v některých zemích se řidiči zásadně nepřipoutávají během řízení auta, protože ví, že pokud nabourají, tak zemřou, pokud by se připoutali, tak mohou skončit jako invalidé, což nechtějí, protože by s nima pak rodina měla jenom trápení)
- smrt – z důvodu zabezpečení rodiny či jiných závislých osob. Samozřejmě, pokud jste single, je toto naprosto zbytečné.
- pracovní neschopnost – pokud nemůžete pracovat, ať už z důvodu nemoci či úrazu, nahradíte si tímto pojištěním výpadek příjmů. Není nutné řešit výpad příjmu na první měsíc či dva, ale na to, co příjde po tom. Je to ekonomicky vhodná varianta a hlavně na dlouhou dobu, třeba až na 2 roky.
Navíc, u výše uvedných rizik má pojišťovna malý prostor, aby se mohla vykroutit z placení, pokud pojistná událost nastane, protože dokazování pojistné škody je velmi snadné a zřejmé.
Další rizika jsou víceméně zanedbatelná a můžete je řešit svým finančním polštářem, který držíte na běžném či spořícím účtu.
Jak stanovit ideální výši pojistných částek na míru stavěných pojistných rizik vám řeknu osobně! 🙂