Počet aktivních smluv stavebního spoření ke konci 2019 dostáhl čísla 3 200 000. Každý třetí občan České republiky spoří tímto způsobem a já se ptám proč? Je to stále výhodné?
Historické okénko
Stavební spoření je produkt všem zcela jistě znám, boom zažíval v devadesátých letech minulého století a na přelomu milénia. To byly časy. Vysoká státní podpora, normální úroky, levné ceny bydlení, což znamenalo, že z našetřených peněz stavebního spoření a s malým úvěrem se dalo výhodně pořídit bydlení či ho jiným způsobem zrekonstruovat. Byl to produkt, který měl smysl!
Teď žijeme úplně jinačí době. Úroky z naspořené částky téměř žádné, státní dotace malá, ceny nemovitostí jsou rekordní.
„Výhody“ stavebního spoření
Níže uvádím výhody stavebního spoření jak jsou reklamovány a můj komentář.
- Jedná se o bezpečnou formu spoření – ano, spoření je pojištěné Fondem pojištění vkladů
- Státní příspěvek – na každých naspořených 20 000 Kč ročně dostanete od státu 2 000 Kč. To je maximální výše podpory, kterou můžete získat a vlastně, státní příspěvek je určující faktor pro výnosnost stavebního spoření. Pokud by státní příspěvek neexistoval, produkt by měl záporný výnos, protože všechen výnos by sežraly poplatky stavební spořitelny. Díky, státe!
Stačí se podívat na ilustrovaný příklad ČMSS, kolik mi Stavební spoření vydělá za 6 let při ročním spoření 20 400 Kč. Je však podivuhodné, proč úhrada za sjednání smlouvy se řeší mimořádným vkladem (a ne klasickým poplatkem). Jak sami píšou, kalkulace je orientační 🙂
- Garantovaný výnos vyšší než inflace – všechny stavební spořitelný inzerují garantovaný výnos AŽ 3,5 %. Oficiálně spočtená inflace v posledních letech byla kolem 3 procent ročně, reálně bude vyšší. Střádat peníze 6 let bez možnosti předčasného ukončení (přišel bych o státní příspěvek a tedy pozitivní výnos), abych byl na tom s inflací šul-nul mi příjde jako hodně blbá investice.
- Levnější úvěry ze stavebního spoření – to možná platilo kdysi, teď jsou úrokové sazby rekordně nízko, v případě potřeby úvěru je možné se poohlédnout kdekoliv a nabídka bude srovnatelná. Spořit si 6 let, abych si pak možná vzal úvěr, který dostanu kdekoliv jinde za stejných či lepších podmínek? Je to vidět i na statistice, počet lidí využívající úvěr ze stavebního spoření minimálně od roku 2014 kontinuálně klesá.
- Spořte dětem do začátku a spořte celá rodina! Většina českých rodin má sjednaný úvěr ať už hypotéční či spotřebitelský, proto postrádá smysl zároveň spořit/investovat. Smyslem je splatit úvěr co možná nejrychleji a jakékoliv přebytky peněz použít na mimořádné splátky úvěru. Jakmile jste bez úvěru, spořte jakkoliv.
Pro koho je stavební spoření vhodné?
Pro málokoho. Možná pro velmi konzervativní lidi, kteří jsou aktuálně bez úvěru a spokojí s málem a kteří řeší každou desetinu procenta. Naprosto zbytečně. Inzerovaný výnos z maximálních 20 000 Kč ročně při slibovaném zhodnocení 3,5 procenta, je nějakých 150 Kč měsíčně po dobu 6 let. Alternativní řešení: dejte si v hospodě o pár piv měsíčně méně, částku hoďte do prasátka a po 6 letech budete mít v kapse stejně jako by vám přinesl tento produkt! Bez papírování, bez zbytečných závazných smluv, bez marketingové masáže. Prasátko můžete rozbít kdykoliv a o úrok nepříjdete.