Lidi si myslí, že výše úrokové sazby hypotéky, kterou jim určitá banka nabízí je jednoznačné kritérium jak správně vyhodnotit výhodnost nabídky. Navíc, zájemci o hypotéku jsou masírování reklamními slogany bankovních domů ze všech stran. Hlavně velkým a tučným písmem jsou zvýrazňovány slogany typu „Úroková sazba již od xxx procent“. Jak se věci mají?
1) Úroková sazba je nic neříkající marketingový blábol
Nízká úroková sazba není pro všechny a na tak nízkou úrokovou sazbou téměř nikdo nedošáhne. Sice vás výhodná nabídka přiláká k určité bance nebo zprostředkovateli (hypotečnímu/finančnímu poradci), ale ve finále, oficiální nízkou úrokovou sazbu nikdy nedostanete. Zdůvodnění dostanete jednoznačné: máté nízké příjmy nebo málo naspořeno, pracujete v rizikovém odvětví, jste staří, špatně jste si zvolil fixaci/délku úvěru, nevhodný účel úvěru či nabídka nízké úrokové sazby platí pokud si sjednáte k tomu produkt A, B, C atd. Samé výmluvy. Cílem je pouze snaha nalákat klienta jako mouchu na lep.
Věděli jste, že různé bankovní domy počítají úroky různým způsobem tzn. že ikdyž banka A i B mají stejnou úrokovou sazbu, můžou se celkové náklady na hypotéku lišit?
2) Svaté RPSN
ČNB přichází z řešením odstavce 1) s cílem ochránit finančně negramotného spotřebitele, hurráááá. A požaduje, aby banky a jiné úvěrující firmy ve svých reklamních sděleních uváděly rovněž sazbu RPSN tj. roční průměrnou sazbu nákladů na úvěr, která zahrnuje i náklady na další produkty a služby, které musí spotřebitel sjednat společně s úvěrem. Vesměs se jedná o různé poplatky za sjednání úvěru, za jeho čerpání, správu, ale také doporovdné náklady na vedení platebního účtu či životní pojištění. Je toho spousta. Proto je RPSN lepším kritériem výběru než úroková sazba, ale vizuálně a informačně je lepší se dívat na absolutní kritérium což je celkově zaplacená částka na úvěr.
3) Celkově zaplacená částka
Příklad: Půjčím si 1 000 000 Kč, v průběhu 10 let zaplatím úroky 70 000 Kč a další poplatky 50 000 Kč, tj. celkově zaplatím za úvěr 1 120 000 Kč a tuto částku porovnám s dalšími nabídkami. Ale pozor, ujistěte se, že porovnáváte jablka s jablkami, nikoliv s hruškami.
Jak porovnat nabídky hypoték?
Hypotéka není pouze o ceně, je taktéž o servisu, rychlosti jednání a umění vyjednávat s bankami. Existují totiž oficiální úrokové sazby určené pro obyčejné smrtelníky, které bankovní domy oficiálně vyhlašují, ale pak, máme tady i různé neoficiální úrokové sazby, samozřejmě nižší. Na tyto sazby či další cenové výjimky si můžete šáhnout pokud požádáte o sjednání hypotéky skutečného profíka, který v tom umí chodit.
Pokud půjdete do banky s tím, že chcete platit měsíčně např. 10 000 Kč a žádný další údaj či parametr hypotéky vás nezajímá („hlavně, aby mi tu hypotéku v bance schválili), vězte, že jste ideální kandidát na přeplacenou tj. drahou hypotéku.