Konsolidace půjček a spotřebitelských úvěrů
Konsolidace půjček znamená, že veškeré stávající dluhy jako například spotřebitelské úvěry, kontokorentní úvěry či úvěr z kreditní karty se splatí a nahradí se jedním novým spotřebitelským úvěrem, který bude mít řádný splátkový kalendář a celkově výhodnější úrokovou sazbu. Konsolidace může ve finále přinést spotřebiteli pořádek ve stávající zadluženosti a také může získat nižší celkovou úrokovou sazbu. To znamená, že zaplatí za úroky a poplatky z jednoho nového úvěru méně než by zaplatil za jednotlivé půjčky dohromady. Úrokové sazby z neúčelových úvěrů typu kreditní karta či kontokorent jsou velmi vysoké.
Konsolidaci úvěrů můžete udělat ve stávající bance, avšak lepší deal budete mít u jiné banky, která nabídne lepší podmínky, samozřejmě za předpokladu, že máte dobrou platební historii a dobré záznamy v úvěrových registrech.
Refinancování spotřebitelského úvěru
Refinancování spotřebitelského úvěru znamená, že stávající úvěr u jedné úvěrové instituce se splatí novým spotřebitelským úvěrem u jiné uvěrové instituce. Nový úvěr může mít stejné parametry „dosluhujícího“ úvěru tj. hlavně co se délky splatnosti a částky týče, ale může být i jinak flexibilně upraven dle klientovy potřeby. Hlavním smyslem refinancování je úspora a nižší náklady na úvěr, zvláště v aktuální situaci klesajících resp. již nízkých úrokových sazeb.
Důvod je jednoduchý: úrokové sazby spotřebitelských úvěrů se do roku 2015 pohybovaly kolem 15 %, pak začaly kontinuálně klesat, kolem roku 2017 se pohybovaly kolem 10 % a nyní levitují kolem 5-6 %. Znamená to tedy, kdo si pořídil dlouhodobý spotřebitelský úvěr před rokem 2017, může výrazně ušetřit tím, že stávající úvěr splatí a nahradí ho úvěrem novým.
Kdy se vyplatí?
Administrativně ani časově není konsolidace či refinancování nijak náročná. Hlavní je umět si spočítat, zda se konsolidace či refinancování skutečně vyplatí. Dle odstavce výše by se mohlo zdát, že díky aktuálně nízkým úrokovým sazbám se refinancování vyplatí vždy, ale nemusí to být pravda. Vždy je třeba porovnat situaci před konsolidací/refinancování a po ní dle jednoduchého kritéria a tím je celková zaplacená částka za úvěr(y). Ale pozor, musí se porovnávat porovnatelné, tj. hlavně porovnávat celkové náklady při zachování stávající výše zůstatku úvěru a stávající doby splatnosti. Budete-li chtít svůj úvěr navýšit, prodloužit splatnost či jinak pozměnit, srovnání situací před a po bude obtížnější.
Za předčasné splácení stávajícího spotřebitelského úvěru může banka požadovat poplatek, který se může pohybovat kolem 0,5-1 % ze splacené částky. Ale může to být i zdarma, stejně jak to bývá u kontokorentu či kreditky. Navíc, s novým úvěrem můžou být spojené další poplatky – za sjednání úvěru, za vedení úvěrového účtu, za pojištění atd. Nabídka bankovních institucí je opravdu pestrá a ani ony nelení v marketingových strategiích, takže je třeba počítat pořádně.
Konsolidace půjček – postup
- Nechat si vyčíslit zůstatky všech stávajících úvěrů, půjček, dluhů
- Zjistit podmínky (výši poplatků) za předčasné splacení všech stávajících úvěrů
- Pokusit se spočítat celkový náklad stávajících úvěrů od teď až po dobu splatnosti (u konsolidace to může být problém vzhledem k jiným typům úvěrů)
- Porovnat nabídky jednotlivých úvěrových institucí za nový úvěr o souhrnném zůstatku úvěrů a průměrné doby splatnosti (opět, u konsolidace problematičtější)
- Zjistit, zda výsledek rovnice „celkové náklady nového úvěru – celkové náklady stávajících úvěrů – poplatky za předčasné splacení“, bude záporný a jak moc. Číslo porovnat s dobou splatnosti.
- Pokud je úspora dostatečně veliká, je možné konsolidovat/refinancovat spotřebitelský úvěr.
Na závěr, pokud si z výše uvedeným nevíte rady nebo chcete svěřit konsolidaci/refinancování spotřebitelského úvěru profíkovi, stačí mě kontaktovat. Pobavíme se o tom a hned zjistíme, co se s tím dá udělat. Určitě získáte nejlepší podmínky na trhu.